在2014年的疯狂洗牌中，P2P行业跨过了“七年之痒”。而在刚刚迈进2015年之际，这个行业就受到了国家高层的“高规格”关注。

1月4日，李克强在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，完成国内第一家互联网民营银行的首笔放贷业务。

这位一直强调改革的总理对P2P行业的期待是：降低成本，让小微客户切实受益，倒逼传统金融加速改革。事实上，在经历了2012年的遍地发芽、2013年的野蛮生长和2014年的疯狂洗牌之后，P2P行业的2015年主题也将是——变革。

2015年P2P网贷将发生六大变化

监管政策靴子落地

2014年4月8日，P2P监管权杖由银监会接掌。目前，四条红线和十大原则是悬在P2P行业头顶的“准绳”。随着行业的发展，监管细则不作调整就难免“误伤”，一旦调整则将影响行业走向和利益分配。但业内普遍认为，2015年互联网金融将有监管落地。

收益率回归理性

收益率下滑已是当前P2P行业的整体态势。目前，网贷行业的综合年利率在17.5%左右，预计将在2015年下滑至15%左右。利率下滑的主要原因是：第一，投资端的发展速度大于借款端；第二，监管措施将引致成本上升，平台手续费可能进一步提高，投资人的收益则会相应减少。

资本还将大举进场

2014年，大约有30多家P2P网贷公司获得风投。2015年，P2P网贷行业的风投、并购和入股现象将成为一种常态。业内普遍认为，资本进入有利于P2P行业的弱者淘汰，但相较之寡头格局，P2P行业更可能形成几大派系互相竞争的局面。

产品及模式创新 提升风险管控能力

P2P的创新主要包括四个方面：产品创新、流程创新、渠道创新以及组织架构创新。而创新的目的是降低风险，去掉中间环节，覆盖更多消费人群，真正做到金融脱媒。互联网前端便捷的用户体验和后端科技、数据支撑的风险管控能力，将成为2015年P2P网贷平台发力的一部分。

去担保化势在必行

目前，大多数P2P网贷平台没有风险控制和管理能力，通常需要由平台担保或第三方担保公司护航。但第三方担保公司的担保费用不低，通常都在2%-5%左右，间接抬高了融资成本。2015年，“去担保化”将成为P2P平台走向正道的风向标。

得移动端者得天下

2014年6月，中国手机网民规模首次超过传统PC网民规模。不少P2P网贷公司开始觉醒。一位网贷平台的技术总监曾表示：“如果中国网贷公司没有在移动端推出拳头产品，可能监管之风没等来，就先被移动互联网浪潮拍死了。而移动端的先决核心问题是安全和便捷。”2015年，手机端的博弈或将成为网贷行业的第二战常