2014年，P2P网贷让更多人了解和接触。各种模式的创新也眼花缭乱：P2P、P2C、保理、票据理财、房贷首付、车贷。不过，竞争激烈的背后，是模式趋同的困扰和同质化日益严重的产品创新方面的弱化。另一方面，赚一票就跑的“地雷平台”频繁猝死导致投资人对平台创新产品抱持极大的警惕。

有阻力必有动力，银行系、民营系纷纷端出了花式不同的组合套装来“博眼球、求关爱”。

1、平台给投资人授信，导入电商元素

招行小企业E家作为银行系踏入P2P领域的先行者，运营风格低调、稳剑收益率自面世初期迄今一直处于下行通道，却不改偏好低风险的投资者的热情追捧。

P2P网贷平台的花式玩法

如今，小企业E家在投融资的基础上，推出了“信用惠”。顾名思义，投资人在投资行为成功后，平台根据投资本金与预期产生收益的总和授予投资人相应的信用额度，用于平台内的购物消费。

这样的玩法，使得投资人无须占用既有资金直接0成本购物；电商获得了优质稳定的客源，并在未来能针对性营销。平台则加强投资人在平台的活跃度及粘性，并利用投资人的消费行为从合作电商获取增值收益，可谓一举多得。

不仅如此，招行的小企业E家还与京东合作，玩起了准“白条”——信用代购。投资人只需要利用前述产生的信用额度，向平台提供京东商城的商品链接，由平台工作人员操作下单，购物全程同样无须用户支付。

2、借鉴房贷首付模式，开发出境游市场

有了房贷首付款借助P2P平台解决资金短缺的模式，境外游也成为一块待开发的处女地。一般而言，境外出游面临着高额的机票、住宿和交通成本，大部分人又不愿穷游。那么问题来了，钱从哪里来？消费贷款成为一种解决方案，从银行信用卡到消费信贷公司都可以借出钱来供旅游花费。如今，P2P玩法也来了。

据媒体报道，一家新创公司提供出境游、自由行的旅游产品，由商家提供机票和酒店，用户按12期分期付款，每期平均付款为几百块，对普通白领用户甚至学生用户来说都是比较容易承受的。

相较于往常的消费信贷的模式，呼朋引伴的社交元素可能是如今新玩法更具吸引力的地方。例如，每天放出一个抢购产品，名额通常只有4到5个，以此试探用户需求。若没有抢到，用户会被拉到相应的微信群里(比如，“我想去埃及”)，然后根据用户的数量和所表现出来的需求来定向开发产品，而这类产品也会定向发送到相应的微信群里让大家购买。未来一旦成形，早期参与构思的用户之间已然熟识，出游的默契会带来旅行的满足感。

至于资金来源，与旅行社寻求外部资金支持不同，这样的玩法刻着P2P的烙印，就体现出了债权的概念。具体来说，用户预存一笔金额在平台上，锁定一年，便可获得一个旅游产品。对用户来说，这相当于定存利息的提前支取，而对于平台来说，这便是出境旅游分期付款产品的资金来源。

平台会先销售首付游产品，平台自行垫资，然后再通过销售等额的优先游产品实现资金拆借。这个思路与做债权转让的P2P平台相类似。同时，平台也会准备一定的资金储备来保持借贷双方的平衡，如果在资金端依然无法获得足够的资金，他们也会考虑将债权转让给其他P2P平台。

如此的创意其实还有：平台与航空公司、酒店集团、风景区合作，通过OTA进行O2O尝试，都是将平台投资人盘活，提升平台粘性，添加投融资以外的额外元素，让用户能取之于平台的收益，最后用之于平台的消费。