消费金融产业，最大魅力在于“个性化”与“普惠化”。捷信集团（PPF）开发了针对中低收入人群的金融产品，令未能获得银行服务的客户有机会体验消费贷款的实惠。从进入中国市场至今，捷信已累计服务客户近800万人次。

近日，捷信在深圳荣获21世纪金石奖“最佳消费金融产品服务体验大奖”。PPF集团中国区总裁卢米尔·马龙接受南方日报专访时表示，今年捷信将首次试水“线上借贷”模式，作为传统驻点展业的补充，但线下仍是核心业务，计划两年内驻点覆盖全国省份。

主攻二三线城市

作为首家在中国开展消费金融业务的外资机构，捷信集团进入中国市场后，选择了二三线城市甚至乡镇市场作为其主要开辟点，目标用户为蓝领阶层。

P2P的冲击对线下消费金融业务影响不大

早在2009年，银监会启动消费金融试点，指定北京、天津、上海、成都为试点城市，总部远在捷克的捷信集团获得了天津地区的牌照，成为首家在中国开展消费金融业务的外资机构。

据悉，捷信主要瞄准3C、家电、摩托车等刚需市场，采用“驻店模式”。最大的特点在于没有固定网点，通过在合作的消费点派驻办公人员或设立柜台，围绕POS机终端，为有贷款需求的消费者提供分期付款服务。

截至2014年6月，捷信中国的业务已覆盖14个省份，在超过150个城市中建立合作商家逾300家，与国美、苏宁等零售商合作设立了逾3万个POS贷款点，累计服务客户近800万人次。

“现在这个行业已经放宽了，有越来越多的主体参与到这个行业”，谈及今年中国计划，卢米尔·马龙表示也感受到一些竞争者带来的压力，因此可能会在产品这方面继续做创新和变化，对服务和产品做一些本地化调整。

此外，记者还获悉2015年捷信中国将加速在国内的布局，计划投资12亿元，将网点覆盖范围从当前的150个城市扩大到300个城市，其拓展的重点为中西部二三线城市。

据卢米尔·马龙介绍，截至2014年末POS贷款点已增至3.8万个，未来两年内计划推广至8万-10万个。“在我们的规划中，未来业务主要的增量将从线下获得。目前中国业务覆盖14个省份，我们计划两年内覆盖全国。”
线下业务仍是重点

谈及近年来异军突起的P2P平台以及互联网金融对其冲击时，卢米尔·马龙认为捷信主要的客户确实与P2P的客户群有一定的重合度。但是，现阶段中国消费信贷市场的需求很旺盛，仍有很大的发展空间。“目前，我们感觉到来自P2P机构的冲击并不大。不过，未来一定会面临互联网金融的压力，这也是我们筹集网上平台的一个原因。”

据卢米尔·马龙透露，目前正在筹集一个网上平台。“捷信中国今年会在互联网贷款上作出一些新的尝试，具体模式现在不方便透露，但一定是线上线下结合，短期内不会采纳纯线上的借贷模式。”

不过，他也强调捷信的核心业务仍是线下业务。中国市场的潜力非常大，线下业务是非常大的，所以会专注线下业务，线上业务只是补充。

据了解，消费金融机构的目标客户为广大中低收入群体，尤其是二三线城市外来务工人员及农村地区人员。消费金融的优势在于，贷款期限较短且灵活，客户只需在与消费金融机构合作的商户处购物时现场提交申请即可获得贷款。

“现在很多互联网金融走的是纯线上借贷模式，捷信有自己的特点。”卢米尔·马龙表示，捷信的主要业务分布在二三线城市乃至农村地区，互联网的发展和应用成熟度并不会特别高。捷信在全国有3.8万贷款POS点，因此会在进驻门店的基础模式上为客户提供消费信贷服务，这是捷信未来业务增量的主要来源。

个人征信仍是关键

此前，捷信中国停止了向大学生发放贷款的业务。卢米尔·马龙告诉记者，近期已经重启此项业务，捷信中国也为大学生群体特别设计了一些零利息的产品。“如果大学生觉得还款还是有压力的话，也可以将他购买的产品还给我们来抵消他的贷款，前提是产品没有损坏。”

据介绍，捷信中国给大学生提供的支持是没有限制的，属于企业社会责任项目，也是支持中国大学生教育的另一种方式。

目前，捷信中国消费人群中大学生占比不是很高。准确的用户数据统计，卢米尔·马龙表示很难说，基本上是20—40岁年龄段的，以工人蓝领为主，另外还有一些新婚夫妇。

如何评估用户的还款能力，是消费金融机构的一项重点。卢米尔·马龙表示，我们需要知道发放贷款的对象年收入是多少。所以，在跟客户前期交流中，我们就会去评估客户是否有这样的偿付能力。如果没有，我们会建议他不要去贷款。

日前，央行正式受理个人征信牌照的申请，并意向邀请包括腾讯、阿里巴巴在内的一批企业。未来捷信中国是否会向阿里巴巴、腾讯等旗下的征信机构购买个人征信数据？卢米尔·马龙表示不排除这种可能性，但目前还是主要依赖捷信内部的个人信息库。

谈及中国市场的差异性，卢米尔·马龙认为与西欧市场相比，中国市场的发展程度还是比较低的，因此需要做很多金融知识普及的工作，去教育消费者。“但从客户群体来说，两个市场的差别不是特别大。”